гостевая

архив

VI. Цели, результаты и технологии персонального финансового менеджмента

Ваши оперативные Цели персонального финансового менеджмента взаимосвязаны с Вашими стратегическими финансовыми Целями:  
1. В любой момент времени знать своё истинное финансовое положение на текущий и следующий за ним календарные месяцы.
2. В момент поступления основных доходов точно знать, как следует их распределять:
• какую часть нужно оставить на текущие расходы
• какую часть следует направить на инвестирование
• сколько можно потратить на плановые покупки
3. Обеспечить 100% учет всех существенных приходов и расходов. Чтобы при анализе в конце месяца не возникала ситуация, когда деньги пришли неизвестно откуда или ушли неизвестно куда.
4. Система Вашего личного финансового учета должна быть максимально простой, практичной и надежной. При этом она должна занимать минимум Вашего времени.

Результаты, к которым Вы стремитесь:
• максимальное ускорение выполнения Вашей инвестиционной программы
• постоянное увеличение Вашей обеспеченности вплоть до достижения Вами финансовой свободы
• Вы минимизируете и удерживаете в пределах бюджета текущие затраты
• Вы вознаграждаете себя за успешное выполнение намеченных планов и реализацию поставленных задач плановыми покупками

Существует четыре ступени персонального финансового менеджмента. Вы можете начать с первой ступени - самой простой из них, требующей минимум Вашего времени. Потом Вы можете подняться на вторую ступень, далее – на третью и на четвертую. Советую идти по этим ступеням строго последовательно, не пропуская ни одной из них. Так и толку будет больше, и риска меньше. Чем Выше Вы поднимаетесь, тем больше времени и усилий занимает у Вас персональный финансовый менеджмент. Зато значительно повышаются и надёжность, и эффективность. Разумеется, Вы можете внедрить все эти технологии одновременно.

1-я ступень: делать стратегически важные платежи сразу после получки и жить на оставшееся

Этот вид управления личными финансами самый простой. И занимает меньше всего времени. Предположим, Вы приняли решение, что ежемесячно инвестируете 10% своей зарплаты. Например, если зарплата – 10000 рублей, то 10% от неё – 1000 рублей. Эту 1000 рублей Вы инвестируете сразу после получки. А на оставшиеся деньги живёте до конца месяца.

Достоинства:
• Тратится минимум времени и сил, нет никаких специальных отчётных форм.

 
Недостатки:
• Вы не контролируете приход и расход денег. Позавчера в ящике стола лежало 10000 рублей – до получки вроде хватало. А сегодня там 4000 рублей. Куда делись деньги? Кто их вообще взял? На что они потрачены? И на что жить до получки? Ситуация может стать особенно тяжелой, если в семье несколько человек тратят деньги. В этом случае несовершенство учёта становится источником постоянных конфликтов в семье.
• Нет никаких гарантий, что Вам хватит оставшихся денег до конца месяца. Фактически, Вы никак не контролируете сами Ваши расходы. Обычно сразу после получки Вы устраиваете растрату. Потом оказывается, что денег осталось мало, а до получки ещё долго. Потом деньги заканчиваются – их приходится занимать. Что, если к моменту следующей получки Ваш долг превышает сумму, которую Вы инвестировали в прошлом месяце? Тогда инвестиции тормозятся – вместо них Вы отдаете долги.
• Нет никакого планирования, насколько Вам хватит Ваших денег – и когда они кончатся.
• Нет никакой защиты от непредусмотренных и несанкционированных растрат. В том числе, кто-то может просто брать деньги из того места, где они лежат. Без Вашего ведома. Это может быть растратчик – член Вашей семьи. Или воровство прислуги. Вы не защищены от этого. Вы даже не можете точно определить, произошло это или нет.
• Нет понимания, на что тратятся деньги. В этом случае максимум денег уходит на расходы «на жизнь». То есть в песок.
• Тем более, Вы не можете оптимизировать и минимизировать расходы «на жизнь». А это значит, что при Ваших доходах Ваш уровень жизни мог бы быть значительно выше, чем сейчас. Ведь те деньги, которые сейчас бесполезно уходят «в песок», могли бы пойти на приобретение чего-то более важного и дорогостоящего. Того, что стоит больше, чем Ваш доход за несколько месяцев. Того, что действительно повышает Ваш уровень жизни. Например, это может быть дом, коттедж или квартира. Хороший автомобиль. Или отдых за рубежом.
• Наконец, Вы не сможете эффективно выполнять Вашу программу инвестиций. Данная технология неплохо подходит для инвестиций небольшой части Вашего дохода – до 10%. Даже если Вы могли бы инвестировать больше (может быть, до 50%) – данная технология слишком слаба для этого. Ведь если Вы ограничиваетесь ею, Вы не контролируете Ваши деньги. Напротив, Ваши деньги контролируют Вас.

Итак, если Вы хотите большего – сначала Вы должны взять Ваши деньги под контроль. Потом Вы сможете анализировать и планировать их движение. И, наконец, Вы сможете ими управлять.

2-я ступень: то же, плюс общий контроль прихода и расхода через кассовую книгу

Вы заводите Вашу личную кассовую книгу. Это листок, заполняемый по специальной форме. Он находится там, где лежат Ваши деньги. Туда Вы записываете каждый приход, каждый расход, выводите остаток. И проверяете его, пересчитывая деньги.

Достоинства:
• Вы берёте Ваши деньги под общий контроль. Вы контролируете каждый приход и расход денег в Вашем доме.
• В каждый момент Вы точно знаете, сколько денег у Вас осталось. Вы можете легко прикинуть, хватит ли их до следующей получки. И если не хватит, то насколько.
• Вы знаете, кто брал деньги, когда и на что. Если кто-то берёт деньги без спроса, Вы это быстро и легко обнаружите. Поэтому, этого скорее всего и не произойдёт.
• Вы можете приблизительно подсчитать, сколько и на что Вы потратили денег за месяц.
• Если Вы забыли записать какую-то операцию, Вы это скоро обнаружите. И сможете всё вспомнить и восстановить по горячим следам.
• Для всего этого Вам достаточно одной простой отчётной формы, которая лежит у Вас дома рядом с деньгами.

Недостатки:
• У Вас нет точных данных, сколько денег на что потрачено. Нет разделения затрат по статьям. А это значит, что у Вас нет истинного понимания структуры Ваших затрат. Нет точного контроля Ваших затрат.
• А значит, Вы не можете оптимизировать Ваши финансовые потоки. Не можете минимизировать Ваши затраты «на жизнь». Следовательно, Вы не можете довести до возможного максимума уровень Вашей жизни. И эффективность Ваших инвестиций также будет далека от максимальной.
 
  3-я ступень: то же, плюс точный контроль прихода и расхода – персональный финансовый учёт и анализ

На предыдущем этапе Вы берёте под контроль финансовые потоки, проходящие через Вашу личную кассу. Теперь Вы берёте под контроль финансовые потоки, проходящие через Ваш карман (бумажник или кошелёк). Вы записываете Ваши расходы в реальном времени, точно - до рубля. И разносите их по основным статьям затрат. По результатам каждого месяца Вы точно знаете, куда и как были потрачены Ваши деньги.

Достоинства:
• Вы берёте Ваши деньги под полный контроль.
• Вы можете точно подсчитать, сколько и на что Вы потратили денег за месяц.
• Возможность сверить друг с другом кассовую книгу и отчёт из бумажника позволяет значительно повысить точность учёта. Кроме того, так Вам будет легче восстанавливать пропущенные операции.
• Вы видите общую картину – какие статьи затрат Вам следует сократить.
• Для всего этого Вам достаточно двух простых отчётных форм – одна дома, другая в бумажнике. Плюс, в третьей форме Вы сводите результаты учёта за месяц.

Недостатки:
• Вы можете сделать полный и точный финансовый анализ. Но это будет анализ уже совершённых операций – как говорят американцы, «посмертный». Даже если Вы увидите большой перерасход по одной из статей, Вы уже ничего не сможете исправить. Ведь Вы уже потратили эти деньги.
• Поэтому, чтобы по-настоящему управлять Вашими деньгами, Вы должны принимать решения непосредственно в тот момент, когда собираетесь платить. А не в начале следующего месяца, когда все деньги уже давно потрачены.

4-я ступень: то же, плюс бюджетирование и финансовый менеджмент в реальном времени

Опираясь на данные финансового учёта и анализа, Вы можете составить бюджет на следующий месяц. Например, Вы приняли решение, что инвестируете не менее 25% Ваших доходов. И ещё 10% Вы хотите потратить на какую-то вещь, которую Вам ужасно хочется купить. Значит, все расходы «на жизнь» должны уложиться в 65% Ваших доходов. Вы планируете, как эта сумма распределяется по разным статьям затрат. Например, сколько Вы можете потратить за месяц на еду, сколько придётся отдать на коммунальные платежи. Если Вы определили план затрат на месяц по каждой статье – у Вас есть бюджет. Теперь перед каждым платежом Вы видите, насколько Вы вписываетесь в плановые затраты на месяц. Если Вы уже потратили больше, чем следует – подумайте, можете ли Вы отказаться от этой покупки. Именно тогда, когда Вы не делаете многих покупок, которые могли бы сделать, из-за  бюджетных ограничений – Вы можете тратить сэкономленные деньги на то, что Вам больше всего нужно и больше всего хочется. В этом случае не деньги управляют Вами, а Вы целиком и полностью управляете Вашими деньгами.

Достоинства:
• Вы управляете своими расходами в реальном времени. Ваши деньги находятся под Вашим полным контролем.
• При совершении каждого платежа Вы знаете, как этот платеж отразится на Вашей финансовой ситуации в целом.
• Вы делаете запланированные платежи уверенно и с лёгким сердцем – даже самые крупные.
• Вы можете эффективно оптимизировать Ваши доходы и расходы.
• Вы получаете возможность поддерживать максимально доступный Вам уровень жизни.
• Ваши финансовые возможности увеличиваются многократно при тех же доходах.
• Вы можете максимально эффективно аккумулировать средства для совершения крупных, наиболее важных для Вас приобретений.
• Вы можете год за годом инвестировать до 50% Ваших доходов и даже более. Это обеспечит Вам быстрый и ощутимый рост Вашего благосостояния. А в перспективе это значит, что Вы станете весьма обеспеченным человеком. Не только по российским, но и по мировым масштабам.
• Для всего этого Вы используете те же отчётные формы, что и в предыдущем случае – с небольшими дополнениями.

Недостатки:
• Каждый месяц Вам придётся тратить от одного до несколько часов для того, чтобы свести и проверить финансовый отчёт за месяц, а потом рассчитать бюджет на следующий месяц. Я сам после многолетних тренировок трачу на это 20-30 минут в месяц.
• Вы полностью контролируете состояние Ваших финансов в каждый момент времени. И всё же без самодисциплины Вам не обойтись! Хотя технология делает принятие решений максимально удобным и комфортным для Вас, и Вы тратите лишь необходимый минимум Ваших сил.

 

стр: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13