гостевая

архив

X. Персональный финансовый менеджмент

Итак, Вы по результатам финансового анализа разработали бюджет затрат на следующий месяц. Теперь Вы можете запускать эффективное управление Вашими личными финансами. Оно состоит из двух ступеней:
• оперативного планирования прихода и расхода средств
• принятия решений в момент совершения затрат

1-я ступень: оперативное планирование прихода и расхода средств

Рассмотрим эти технологии на примере дальнейшего развития ситуации Владимира. Итак, радикально сократив текущие затраты своей семьи до 15000 рублей в месяц, он увеличил свою обеспеченность до 4-х месяцев (при финансовых запасах в 60000).

В январе Владимир и его жена начали искать работу. Параллельно Владимир запустил продажу машины. К концу января успехом увенчался только поиск работы женой. Она нашла работу, но первая зарплата будет только в феврале.

Итак, вот финансовый отчёт семьи Владимира за январь:

Остаток на 1.01.2004:  60000 рублей
Расходы:   15000 рублей – текущие расходы семьи
Остаток на 1.02.2004:  45000 рублей

В феврале Владимир завершил операцию купли/продажи автомобилей, а его жена получила первую зарплату. Финансовый отчёт семьи Владимира за февраль:

Остаток на 1.01.2004:  45000 рублей
Доходы:   5000 рублей – З/П жены
    320000 рублей – продажа джипа
Расходы:   15000 рублей – текущие расходы семьи
    120000 рублей – покупка и ремонт автомобиля
Остаток на 1.02.2004:  235000 рублей

К этому моменту обеспеченность семьи Владимира составляет 15,6 месяцев – неплохо для безработного. Особенно если учесть, что ещё месяц назад у него было всего 40 дней до нищеты! А когда человек сам о себе заботится – обстоятельства часто складываются в его пользу. И вот в конце февраля Владимир находит работу с доходом 30000 рублей в месяц. Первая зарплата ожидается в последнюю неделю марта.

Поскольку в марте финансовая ситуация Владимира улучшается настолько, что совокупный доход семьи значительно превышает необходимые текущие расходы – наступает время оперативного финансового планирования.

Начнём с того, что разделим все расходы семьи Владимира в течение месяца на постоянные (которые приходится делать каждую неделю) и разовые (которые можно делать раз в месяц). Раз в месяц (после получки) можно оплачивать коммунальные платежи, платить няне и отдавать деньги на расходы семьи. Остальные расходы – постоянные:

Постоянные расходы –
делаются каждую неделю Разовые расходы –
делаются раз в месяц

Продукты 4500
Хоз.расходы 500
Автомобиль 1500
Подарки 200
Развлечения 300
 
Коммун. расходы 2000
Семья 2000
Няня 4000

Итого за месяц: 7000
?= 1750 (за неделю) 
Итого за месяц: 8000

Для удобства планирования мы разбиваем месяц на четыре недели: в марте это числа с 1 по 7, с 8 по 14, с 15 по 21 и с 22 по 31. Поделив на четыре сумму постоянных расходов за месяц, мы получаем сумму постоянных расходов за неделю: 7000 / 4 = 1750 рублей.

Теперь составим график прихода и расхода денег в течение месяца. Остаток на начало месяца – 10000 рублей. Это наличные, лежащие дома в личной кассе и в бумажнике – их нужно физически пересчитать. Остальные деньги Владимир разместил на счета в нескольких банках (90000 рублей, необходимые для полугодовой финансовой защиты) и в паевые инвеситиционные фонды (ПИФы). Зарплаты Владимира (30000) и его жены (8000) ожидаются в последнюю неделю месяца. Нужно также не забыть разовые затраты на подарки к 8-му марта: на это нужно будет потратить 2000 рублей в первую неделю. Итак, вот исходные данные для нашего графика:

Приход – март 2004 Расход – март 2004
Остаток на 01.03.04: 10000 
1-7.03.04:
  Постоянные расходы 1750
Подарки на 8-е марта 2000
Остаток на 08.03.04: 
8-14.03.04: Постоянные расходы 1750
Остаток на 15.03.04: 
15-21.03.04: Постоянные расходы 1750
Остаток на 22.03.04: 
22-31.03.04:
З/П Владимира 30000
З/П жены 8000 Постоянные расходы 1750
Разовые расходы 8000
Остаток на 01.04.04: 

Сначала рассчитаем остатки до последней недели месяца, когда ожидаются основные доходы:

Остаток на 08.03.04 = 10000 – 1750 – 2000 = 6250
Остаток на 15.03.04 = 6250 – 1750 = 4500
Остаток на 22.03.04 = 4500 – 1750 = 2750

Теперь определим, сколько денег нам надо оставить в кассе на 01.04.04, чтобы нам их хватило до следующей получки. Если в апреле получка будет также в последнюю неделю месяца, то нам потребуется оплачивать из мартовской получки постоянные расходы в течение четырёх недель. На это нам нужно 1750 x 4 = 7000 рублей. Это и будет плановый остаток на 1-е апреля.

Рассчитаем, какими средствами мы сможем относительно свободно распоряжаться в последнюю неделю марта:

2750 (остаток на 22.03.04) + 30000 (З/П Владимира) + 8000 (З/П жены) – 1750 (постоянные расходы) – 8000 (разовые расходы) – 7000 (плановый остаток на 01.04.04) = 24000 рублей.

Предположим, что Владимир с женой приняли решение ежемесячно инвестировать 15000 рублей, чтобы как можно скорее построить свою финансовую защиту. Значит, за вычетом инвестиций у них остаётся 9000 рублей, которые можно потратить на плановые расходы. Например, 4000 на аудиосистему в новую машину Владимира и 5000 на пополнение гардероба жены. Всё-таки она не работала длительное время. Наверняка ей нужно будет что-то докупить, чтобы носить на работу. Вот как теперь выглядит наш график:

Приход – март 2004 Расход – март 2004
Остаток на 01.03.04: 10000 
1-7.03.04:
  Постоянные расходы 1750
Подарки на 8-е марта 2000
Остаток на 08.03.04: 6250 
8-14.03.04: Постоянные расходы 1750
Остаток на 15.03.04: 4500 
15-21.03.04: Постоянные расходы 1750
Остаток на 22.03.04: 2750 
22-31.03.04:
З/П Владимира 30000
З/П жены 8000 Постоянные расходы 1750
Разовые расходы 8000
Инвестиции 15000
Аудиосистема в машину 4000
Одежда жены 5000
Остаток на 01.04.04: 7000 

При выполнении данного графика удастся направить деньги и на инвестиции, и на плановые личные расходы. Кроме того, Владимир может быть уверен, что денег, оставшихся от мартовской зарплаты, хватит до следующей зарплаты в апреле.

2-я ступень: принятие решений в момент совершения затрат

Итак, у Вас есть график приходов и расходов. У Вас есть кассовая книга и бюджет затрат на следующий месяц. Этот бюджет выписан на основной листок учёта, который прикреплён в Вашем бумажнике и постоянно находится с Вами. И теперь всё, что Вам нужно сделать – исполнить Ваш график приходов и расходов. А для этого Вам нужно удержать Ваши затраты в пределах бюджета.

Теперь это просто. Но это зависит от того, как Вы принимаете решения в том самый момент, когда достаёте Ваш бумажник, чтобы платить. От суммы всех принятых Вами решений об оплате зависит, будет выполнен Ваш бюджет или нет.

Как принимать решения? Элементарно! Каждый раз, когда Вы собираетесь платить очередную сумму, посмотрите:
• сколько Вы уже израсходовали по соответствующей статье Вашего бюджета
• на сколько увеличит расходы та сумма, которую Вы собираетесь платить
• сколько всего Вы запланировали израсходовать по этой статье бюджета за месяц
• исходя из всего этого – можете Вы себе позволить эту покупку или нет

Если можете – платите! Если нет – постарайтесь воздержаться. Конечно, бывают обстоятельства, когда Вы просто должны платить. Но, если у Вас есть выбор – принимайте то решение, которое будет лучше для Вас. Помните: либо Вы будете покупать ненужную мелочевку. Либо – что-то дорогостоящее и важное для Вас. Мелочевку купить проще. Она стоит дешевле. Необходимые для этого деньги у Вас есть почти всегда. Но, если Вы спустите все деньги по мелочи – Вы никогда не приобретёте того, что Вам действительно нужно. Поэтому Вам придётся много и часто отказываться от мелочёвки ради каждого крупного приобретения.

У Вас есть всё необходимое, чтобы принимать такие решения легко и просто. И бюджет, и сумма расходов с начала месяца по каждой из статей всегда с Вами – на основном листке учёта в Вашем бумажнике. Пробуйте, тренируйтесь – и с каждым месяцем у Вас будет получаться всё лучше и лучше. Мой Вам совет – не воспринимайте всё это слишком серьёзно! Воспринимайте это как игру, азартную игру с самим собой. Играйте, обыгрывайте Ваши вредные привычки, развлекайтесь. И в результате Вы с помощью этой игры обязательно выиграете свою обеспеченность и свою финансовую свободу.

 

стр: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13